치솟는 금리와 좀처럼 회복되지 않는 경기 속에서 매달 돌아오는 대출 이자 부담에 힘들어하는 소상공인분들이 참 많습니다. '조금만 금리가 낮았어도 숨통이 트일 텐데.', '이제 곧 만기인데 연장이 안 되면 어떡하나.' 하는 걱정은 사업 운영에 집중해야 할 에너지를 뺏어가곤 하죠. 하지만 다행히도 이러한 소상공인분들의 금융 부담을 실질적으로 덜어드리기 위해 소상공인 대환대출 지원이 2026년도에도 계속되고 있습니다. 이번 글에서는 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있는 소상공인 대환대출의 지원대상부터 제출서류, 신청방법까지 명확하게 안내해드리겠습니다.
소상공인 대환대출이란?
소상공인 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출이나 만기 연장에 어려움을 겪는 대출을 저금리의 장기 분할 상환 대출로 전환해 주는 제도입니다. 금융 비용을 낮추고 상환 기간을 늘려 소상공인의 경영 안정을 돕는 것이 핵심 목적입니다.
| 구분 | 주요 내용 |
|---|---|
| 대출금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 대출기간 | 10년 (비거치형 10년 분할상환 또는 거치형 2년 거치·8년 분할상환 중 선택) |
| 대출한도 | 동일관계기업(개인, 법인) 당 5,000만 원 |
| 상환방식 | 매월 원금균등분할상환 |
특히 이번 대환대출은 100% 신용대출로 취급되기 때문에 별도의 보증서나 부동산 담보가 필요하지 않습니다. 또한 대환대출 자체의 중도상환수수료와 지연배상금이 면제되어 향후 상환 부담을 줄일 수 있습니다.
소상공인 대환대출 지원대상
소상공인 대환대출의 기본 지원대상은 소상공인기본법에 따른 소상공인 요건을 충족하고 대표자의 NCB 개인신용평점이 919점 이하인 중·저신용 소상공인입니다. (다만, 특정 정책자금을 지원받고 신용점수가 상승했거나 상환연장제도를 성실히 이용 중인 경우에는 신용평점 기준이 미적용될 수 있습니다.) 그런데 대환대출의 핵심적인 자격기준에 따라서 지원대상은 두 가지 유형으로 나뉠 수 있습니다.
유형 1. 7% 고금리 대출 이용 소상공인
은행권이나 비은행권에서 고금리 대출을 받아 성실하게 상환 중인 분들을 위한 유형입니다.
| 구분 | 세부 요건 |
|---|---|
| 대상 채무 | '25.6.30. 이전(당일 포함) 신규대출을 받은 사업자대출 또는 사업용도 가계대출 |
| 금리 기준 | 신청일 기준 적용 금리가 연 7.0% 이상인 대출 |
| 상환 기준 | 최근 3개월 이상 성실 상환 중 (연체 사실이 없거나 경미한 경우) |
유형 2. 만기연장 애로 대출 소상공인
금리와 상관없이 은행권 대출의 만기가 다가왔으나 연장이 거절되어 상환 압박을 받는 분들을 위한 유형입니다.
| 구분 | 세부 요건 |
|---|---|
| 대상 채무 | 은행권 대출 중 신청일 기준 3개월 이내 만기도래 대출 |
| 애로 증빙 | 은행으로부터 만기연장이 거절된 사실이 확인되는 경우 |
| 대상 금융기관 | 하나, 신한, 국민, 우리, 농협, 기업은행 등 확인서 발급 협조가 가능한 15개 은행 |
대환대출 제출서류
지원대상에 해당되서 대환대출을 신청하려고 해도 챙겨야 할 서류가 많아서 부담이 되곤 하죠. 제출해야 할 서류를 상황별로 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
공단(온라인) 제출 공통 서류
소상공인 정책자금 홈페이지에서 지원대상 확인서를 발급받기 위해 필요한 기본 서류들입니다.
| 구분 | 주요 서류 목록 |
|---|---|
| 작성 서류 | 정책자금 융자신청서, 자가진단 및 유의사항, 개인정보 수집·이용 동의서, 사전고지 확인서 |
| 본인 확인 | 대표자 실명확인증표 (주민등록증, 운전면허증 등 택 1) |
| 사업 확인 | 사업자등록증 사본 또는 사업자등록증명 (최근 1개월 이내) |
| 기타 증빙 | 주업종 영업 사실 확인서 (필요시), 상시근로자 확인서류 (건강보험 가입현황 등) |
마이데이터를 이용한 제출 가능 서류
아래 표에 나온 서류들은 공단에서 신청인의 동의를 받아 마이데이터 서비스로 직접 확인할 수 있어 별도로 제출하지 않아도 됩니다. 그런데 만약 공단에서 직접 확인할 수 없거나 추가 확인이 필요한 경우에는 아래 발급처에서 다시 발급받아 제출하시면 됩니다.
| 기관 | 제출 가능 서류 목록 |
|---|---|
| 국세청 | 부가가치세과세표준증명, 면세사업자수입금액증명, 사업자등록증명, 표준재무제표증명, 국세납세증명서, 휴·폐업사실증명 |
| 정부24 및 공공기관 | 지방세납세증명서, 주민등록표 등·초본, 건강보험자격득실확인서, 중소기업(소상공인)확인서 |
대환대출 취급은행 방문 시 제출 서류
공단에서 확인서를 발급받은 후, 실제 대출을 실행할 은행에 방문할 때 지참해야 하는 서류입니다.
| 구분 | 세부 서류 |
|---|---|
| 공통 필수 | 정책자금 지원대상 확인서, 실명확인증표, 사업자등록증명, 매출액 확인서류, 납세증명서, 송금요청서 |
| 대상채무 확인 | 금융거래확인서, 대출계좌조회표 등 (금리, 잔액, 만기, 연체여부 포함 필수) |
| 특수 유형 서류 | 유형 2의 경우 만기연장 애로 확인서, 사업용도 가계대출의 경우 매입·급여·임차료 증빙자료 |
| 법인사업자 | 정관, 이사회 의사록 사본, 주주명부, 법인인감증명서, 법인등기사항전부증명서 |
소상공인 대환대출 신청방법
소상공인 지원대상이 유형에 따라 다른 만큼 신청방법 역시 유형에 따라 조금 다릅니다. 유형별 신청 절차는 다음과 같습니다.
유형 1. 고금리 대출 대환 신청 절차
고금리 대출을 저금리로 바꾸고자 하는 경우의 신청 순서입니다.
1단계: 신청 및 지원대상 확인서 발급
소상공인 정책자금 홈페이지에 접속하여 로그인 → 대출신청 → 대리대출 신청 → 소상공인 대환대출 경로를 통해 신청서를 작성합니다. 마이데이터 동의를 거쳐 신청을 완료하면, 공단이 요건을 검토합니다. 검토 후 승인이 되면 홈페이지 마이페이지에서 '지원대상 확인서 발급'을 통해 직접 출력할 수 있습니다.
2단계: 취급은행 방문 및 대출 신청
발급받은 확인서(유효기간 90일)와 필요 서류를 지참하여 11개 취급은행 영업점을 방문합니다. 은행에서는 대환 대상 채무 내역을 확인하고 최종적으로 대출 심사를 진행하며, 승인 시 기존 고금리 대출 기관으로 대출금이 직접 송금되어 대환이 완료됩니다.
유형 2. 만기연장 애로 대환 신청 절차
만기 연장이 어려워 대환이 필요한 경우에는 기존 대출 은행의 확인 과정이 추가로 필요합니다.
1단계: 신청 및 지원대상 확인서 발급
유형 1과 마찬가지로 먼저 소상공인 정책자금 홈페이지에서 소상공인 대환대출을 신청하고 승인이 되면 지원대상 확인서를 발급합니다. 이는 기본적인 소상공인 대환대출 자격을 검증하는 필수 단계입니다.
2단계: 기존 대출 은행 방문
현재 대출을 이용 중인 은행을 방문하여 대출금 만기연장 애로 확인서를 발급받아야 합니다. 은행으로부터 만기 연장이 거절되었다는 공식적인 증빙이 있어야 다음 단계로 진행이 가능합니다.
3단계: 대환대출 취급은행 접수 및 실행
공단의 확인서와 기존 은행의 만기연장 애로 확인서를 모두 구비하여 11개 취급은행 중 한 곳에서 대출을 신청합니다. 은행은 제출된 서류를 바탕으로 심사 후 대환을 실행합니다.
대환대출 취급은행
지원대상 확인서를 발급받은 후 실제 대출 신청과 심사가 이루어지는 취급은행은 총 11곳입니다. 기존 대출이 있었던 은행에서 연장하는 것이 아니라, 아래 11개 취급은행 중 한 곳을 선택해 새롭게 대출을 실행하여 기존 채무를 갚는 방식입니다. 모든 은행에서 대환 업무를 하는 것은 아니므로 본인이 거래하기 편한 은행이 포함되어 있는지 확인이 필요합니다.
대환대출 취급은행 11곳
| 구분 | 취급은행 명단 |
|---|---|
| 시중은행 | 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행, 기업은행 |
| 지방은행 | 부산은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행 |
나에게 맞는 은행 선택 팁
대환대출은 공단 확인서 발급 후에도 은행의 자체 심사를 거쳐야 하므로, 승인 확률을 높이기 위해 아래 세 가지 사항을 고려하여 은행을 선택하는 것도 방법입니다.
- 주거래 은행 우선 고려: 현재 사업자 통장을 사용 중이거나 매출 대금이 입금되는 주거래 은행을 먼저 확인하세요. 거래 실적이 있는 경우 심사가 상대적으로 수월할 수 있습니다.
- 디지털 편의성 체크: 바쁜 일정 중 서류 제출 부담을 줄이려면 공동인증서를 통한 스크래핑 방식이나 비대면 서류 제출이 활발한 은행(국민, 신한, 우리, 하나 등)을 선택하는 것이 유리합니다.
- 지역 밀착형 은행 활용: 비수도권 지역 소상공인이라면 해당 지역의 거점 지방은행을 방문해 상담받는 것도 좋은 방법입니다. 지역 소상공인 지원에 더 적극적인 경우가 많습니다.
신청 시 유의사항
소상공인 대환대출을 신청할 때 불이익이 없도록 아래 내용을 유의하시기 바랍니다.
- 접수 기간: 2026년 1월 5일(월) 오전 10시부터 시작되며, 예산이 소진되면 즉시 마감되므로 준비가 되었다면 가급적 빠르게 하는 것이 좋습니다.
- 대환 제외 대상: 단기카드대출(현금서비스), 스탁론, 마이너스통장(한도대출), 전세대출, 리스대출, 보험계약대출 등은 대환이 불가능합니다.
- 직접 신청 원칙: 대환대출 신청은 반드시 대표자 본인이 해야 합니다. 제3자가 대출을 도와주겠다며 수수료를 요구하는 행위는 불법이며, 적발 시 지원 결정 취소 등의 불이익을 받을 수 있습니다.
- 자금 용도 준수: 대출금을 융자 목적 외의 용도로 사용하거나 허위 자료를 제출한 사실이 확인되면 대출금이 즉시 회수될 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인신용평점이 919점을 조금 넘는데 신청이 아예 안 되나요?
원칙적으로는 919점 이하만 가능하지만, 공단의 정책자금 상환연장제도를 이용 중이거나 특정 자금을 지원받고 신용점수가 상승한 경우 등 예외 조항에 해당한다면 점수와 상관없이 신청할 수 있습니다.
Q2. 카드론도 고금리(7% 이상)면 대환 대상에 포함되나요?
아쉽게도 단기카드대출(현금서비스)은 대환 적정하지 않은 대출로 명시되어 있어 지원을 받을 수 없습니다. 주로 은행 및 비은행권의 정식 사업자 운전자금 대출이 대상입니다.
Q3. 법인 기업인데 대표이사가 여러 명인 경우 어떻게 하나요?
2인 이상의 공동대표가 있는 경우, 그중 1인을 주대표자로 정하여 대출 한도 내에서 지원을 신청해야 합니다. 신청자의 NCB 개인신용평점으로 자격 여부를 판단합니다.
Q4. 현재 대출 연체 중인데 대환 신청으로 해결할 수 있을까요?
대환대출은 신청일 현재 연체 중이 아니어야 하며, 최근 3개월 이내에 일정 기간 이상의 연체 발생 사실이 없어야 하는 성실상환 조건이 필수입니다. 연체 문제를 먼저 해결한 뒤 신청하셔야 합니다.
결론
2026년 소상공인 대환대출은 고금리 부담을 4.5%라는 안정적인 저금리로 전환할 수 있는 매우 소중한 기회입니다. 특히 만기 연장이 불투명해 불안해하셨던 분들에게는 최대 10년이라는 긴 상환 기간을 확보할 수 있는 확실한 해결책이 될 수 있습니다. 선착순으로 진행되어 예산이 빠르게 소진될 수 있는 만큼, 본인의 대출 금리와 만기 시점을 미리 체크하신 후 소상공인 정책자금 홈페이지를 통해 자격 확인부터 받으시길 권장합니다. 힘든 시기이지만 이번 지원 제도를 잘 활용하셔서 금융 부담을 덜고 사업의 내실을 다지는 계기가 되시기를 바랍니다.
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